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総量規制の意味合い

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貸金業者もお金を貸したからには返済してもらいたいという理由で、無理な取り立てを行ってしばしばトラブルを発生する状態でした。

そこで国はこれ以上の多重債務者を増やさないために貸金業法を改正して総量規制を導入しています。

総量規制とともに上限金利を引き下げ、当時は年率29.2%であった上限金利を年率20.0%としています。 総量規制は、第一に多重債務者を作らないことが目的です。貸金業の健全化として必要不可欠とされました。第二に法定金利を厳しく定めることです。これによってお金を借りやすく返済しやすい状態にしようとしたのが、改正貸金業法の目的です。

知っていますか?カードローンの金利の仕組み

カードローンに対するイメージは様々ですが、「カードローンは怖い」というネガティブなイメージを持つ人も少なくありません。カードローンは利息の積み重ねで返済額が大きく膨れ上がり、最終的に多重債務や自己破産に陥れられる、という話を耳にするせいかもしれません。 金利に関する理解が不十分なまま、カードローンを利用することは危険です。しかし、カードローンの金利について正しく理解していれば、前述のようなことにはなりません。 ここではカードローンの金利の仕組みについて詳しく説明していきたいと思います。 金利の仕組みは少し複雑なようにも思えますが、基本的なことを押さえれば難しいことはありません。カードローンの金利について正しい知識を身につけましょう。

「金利」とは

金利は金融市場において取引される、貸付資金の価格のことです。 「貨幣利子率」とも呼ばれます。貸付資金における需要と供給は、この金利によって均衡に保たれています。貸付資金の供給者は、金利が上がるほど多くの報酬を得ることができます。 そのため、貸付資金の供給曲線は金利に対して右上がりの性格を持ちます。一方で、貸付資金の需要者は、金利が上がるほど借り入れ金額に対してかかる利息が増え、負担が大きくなります。 そのため、貸付資金の需要曲線は金利に対して右下がりの性格をもちます。これら二つの曲線が交じり合う点で、貸付資金の需要と供給が均衡することとなります。 噛み砕くと、金利とは「借りている額に対して支払う利息の割合」です。金利には種類があり、一カ月を単位として定めた利息を「月利」、一年を単位として定めた利息を「年利」と言います。一般的に、カードローンの説明に出てくる金利は「年利」を意味します。

カードローンの「金利」とは

ローンと金利は切っても切り離せない関係です。カードローンにも、当然金利が発生します。カードローンで借り入れをした際は、借入額に加えて一定の割合でかかる金利も返済しなければなりません。 つまり、一般的に金利は低いほど得で、高いほど損ということになります。例えば、100万円を一年間借り入れた場合、年利5%なら5万円、年利10%なら10万円を借入額に加えて支払うことになります。 これが積み重なると、その差は非常に大きいものになります。 カードローンにおいて、金利の上限は「出資法」で年20%と決まっています。また、「利息制限法」によって貸付額に応じた上限金利が決まっており、10万円未満であれば20%,100万円未満であれば18%、100万円以上であれば15%が上限となっています。 この金利を上回る貸付業者は違法なので、いくら審査に通りやすくても利用してはいけません。 また、カードローンの金利は一般的に、銀行カードローンよりも消費者金融カードローンの方が高い傾向です。そのため、借入額が大きい場合は銀行カードローンが推奨されます。同じカードローン会社でも金利は常に一定ではなく、借入限度額に応じて変動します。 借り入れが大きいほど金利は低くなるようです。

カードローンの「利息」とは

「金利」と「利息」の違いが分からないという方も多いのではないでしょうか。 明確には、「金利」は実質年率のことで、年間の利息を%で表したものです。一方で、「利息」とはカードローン提供機関に対して支払われる「使用料」のことです。(お金の貸し借りの使用料を、総じて金利と呼ぶこともあります。) 例えば、100万円をカードローンで借り入れた場合、金利が5%なら「100万円(元金:借入額)×5%(金利)=5万円」で5万円が利息にあたります。 利息は金利に影響されるため、二つが同じものとして捉えられてしまうことがあります。「金利は%で表される数字」「利息は余分に払わなければならない金額」と頭に入れておくとよいでしょう。 前述では「(元金)×(金利)」という式を用いましたが、厳密には「(借入残高)×(金利)×借入日数/365日」が利息を表す式となります。 この式から分かるように、利息は借入日数にも大きく影響されます。 例えば100万円を5%の金利で借り入れた場合、30日で返済する際は100万(借入残高)×5%(金利)×30/365日=約4110円、100日で返済する際は100万(借入残高)×5%(金利)×100/365日=約13,699円となります。 返済期間が長いほど、利息がかさむことが分かります。利息を求める際には、借入日数についても考慮しなければなりません。

カードローンの金利を決める要因

要因は、その時の情勢や借り入れる側の信用度、借入限度額、返済期間などによって変動します。借り入れる側の信用度とは、返済能力を意味します。大企業に長く務める会社員や公務員などは良い評価を得やすい傾向です。 また、住居形態も審査に重要なポイントとなり、持ち家がある場合はそれだけの経済力があると判断されるため、有利だと言われています。他には、「可処分所得」も審査基準となります。 可処分所得とは所得のうち、税金・社会保険料などを除き、個人が自由に処分できる部分のことです。可処分所得は家族構成に影響され、自由に使えるお金の多い独身者や、収入が安定している共働き夫婦、子供がすでに独立している夫婦などは、可処分所得が多いと見なされます。 また、金利は借入限度額が上がるにつれて下がる傾向にあります。各カードローン提供機関のホームページに、限度額に応じた金利の範囲が記されているので確認してみましょう。

カードローンの金利を比較する際のポイント

カードローンの金利を比較する際、気をつけるべきことがあります。それは、金利の数字だけを見て判断しないということです。 各カードローン会社のホームページや広告には、カードローンの金利が記されています。大抵の場合、○○%~△△%というように幅を持たせて書かれています。 これが意図するところは、個人の状況によって金利が変わるということです。特に申込者の経済状況や借入限度額によって、金利は変動します。 2つのカードローン会社のうち金利が低めのカードローン会社を選んだものの、状況によってはもう一方のカードローン会社と契約した方が金利を低く抑えられたということもあります。 カードローン会社が提示している金利は、あくまで参考程度とするのが無難です。また、金利が高すぎるカードローンは、違法である可能性があります。 このような業者は審査に通りやすいことなどを大々的に強調していますが、甘い言葉に惑わされず冷静に判断する必要があります。

カードローンの返済シミュレーション方法

カードローンを利用する際は、返済回数や利息を含めた返済総額を計算することが大事です。 しかし、どのように計算したら良いか分からないという方もいるのではないでしょうか。具体的な例から返済額をシミュレーションしてみます。(元利均等返済の場合) 例えば、100万円を金利10%で借り入れたとします。毎月2万円の元金を返済すると、1ヶ月目には1,000,000×10%×30/365=8219円が利息額となり、20,000-8,219=11,781円を元金返済に充てられたと考えることができます。 次の2ヶ月目には、(元金―1か月の元金返済に充てられた金額;1,000,000-11,781)×10%×30/365=8,122円が利息分になります。 2ヶ月目は2万円の支払いのうち、20,000-8,122=11,878円を元金返済に充てることができたと考えることができます。 ここまでで、11,781(1ヶ月目の元金返済)+11,878(2ヶ月目の元金返済)=23,659円の元金が返済されたことが分かります。 毎月返済残高が変わっていくため、手計算で計算することは容易ではありません。ネットなどで利用できる、カードローンの返済シミュレーターを使うことをお勧めします。 上記の例をシミュレーターで計算すると、返済回数は66回、返済総額は1,311,047円という結果が出ました。そのうち、利息は311,047円となります。金利が10%と聞いても、これだけの利息がかかることは想像し難いのではないでしょうか。 実際にシミュレーションを利用すると、返済回数や返済総額が分かり、返済の目途を立てやすくなります。ぜひ利用してみてください。

カードローンの金利を下げるコツ

一般的に、金利は「信用度」と「返済期間」によって決まると言われています。信用度が低い人は、当然カードローン会社の回収リスクも高くなるため、金利を上げられる可能性があります。 逆に信用度が高いと判断された人は、カードローン会社の回収リスクが低くなるため、金利を上げる必要性がないと判断される傾向です。 また、返済期間が長くなると、その間に経済変動が起こる可能性が考えられます。これもまたカードローン会社のリスクが大きくなると考えられ、金利を上げられてしまう場合があります。 カードローンの金利は、「借入限度額」にも影響されます。 借入限度額が大きいほど金利は低くなりますが、申し込み後の審査の中で年収などの要素で借入限度額が確定されます。ただし、返済実績を積み、カードローン会社から信頼されれば金利を下げることは可能であると言われています。 また、複数社でカードローンを利用している場合は、ひとつにまとめて借入限度額を増やす方が金利の面から見るとよいでしょう。本題からは少し外れますが、金利を低くすることと同様に、「返済期間」を短くすることも、総返済額を抑えるためには重要です。 利息は借入残高×金利÷365日×ご利用日数の式で計算されます。 では、例を2つみながら、実際の利息をイメージしていきましょう。

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この頃のキャッシングの申込方法で一般的なのは、オンライン上で行う方法です。名前や借り入れの有無など、契約するための必要情報を送ると仮審査が実施され、即日借り入れOKなのかどうかの答えが提示されます。
おまとめローン契約を申し込んで借金を一本化するなら、何はともあれ低金利が適用される銀行が良いでしょう。金利がさほど低くないおまとめローンにシフトした場合は、得する点は“ゼロ”であるというわけです。

ここぞという時に助けてくれるのがキャッシングの良いところですが、どうせ借りるなら、少しでも得するように、無利息キャッシングを行っているキャッシング会社を活用するのが一番です。
銀行が取り扱っているカードローンは、概ね300万円以内の借入に関しては収入証明書無用とされています。消費者金融より、その部分においては簡便だと言えると思います。
どこの消費者金融でも、一定の金額を超える貸付を希望するときは収入証明書が必須となります。「収入証明書がきっかけとなって親しい人に知られることになるのではないか?」と不安を抱く人も珍しくありません。
今月中に借金を完済するなど、1か月以内にお金を返済する目処が付いている人は、無利息期間を設けているカードローンを申し込むべきだと言っていいでしょう。
お金を借りるという場合に行なわれる在籍確認に関しましては、その日時を指定可能です。それでも真夜中とかとんでもない早い時間帯、もしくは1ヶ月以上先などといったおかしな指定は不可能です。

今日のキャッシングの申込方法は、スマホとかパソコンなどを利用して行うのが普通になっていますが、カード発行機能がある自動契約機を用意している銀行やサラリーマンローン会社なら、その無人の自動契約機での契約申込も行うことができます。
消費者金融にてお金を借りる際、高額借入でなければ収入証明書は必要ありません。全国展開している消費者金融なら、多くの場合50万円に届かない程度の融資であれば準備不要となっています。
近年よく目にするカードローンの借り換えとは、借り入れ金利負担や長期に及ぶ借入金返済負担を軽減することを目論んで、今現在借りている借入先を除外した金融機関に借入先を移すことを指しているのです。
カードローン取扱業者を比較検討している方向けに、重要視して貰いたいポイントを教えたいと思います。「カードローンを申し込みたいけど、キャッシング業者を決められない」という方は判断材料にしてみてください。
どんなときでも即日融資サービスで入金してもらえるわけではないのをご存じでしょうか。たいていの業者は平日の14時以前に手続きを済ませないと、申し込んだ日にキャッシュを受け取ることはできないので要注意です。

近頃注目されている無利息キャッシングとは、決まった期間内であれば利息いらずで貸し付けてもらえる願ってもないサービスで、名のある消費者金融などが新規ユーザーを確保することを目指して展開しているのです。
急にお金が必要になったという時に、殊更肝要だと言えるのが現金を手にできるまでの時間だと考えます。このサイトでは短時間にキャッシュをゲットすることができる消費者金融をランキング順に羅列してご案内させていただいております。
「分相応の返済計画で借入を行いたい」という方は、低金利が利点のフリーローンを検討するべきだと考えます。借り入れ金が同じだとしても、返済する金額が大幅に違ってくるはずです。
現代ではキャッシングの申込方法も多種多様にあり、自分自身の生活スタイルや懐事情に合った方法が準備されているので、非常に便利になったと言えそうです。
今話題の無利息キャッシングは、「初めて利用する時のみ」というルール下で利用できるところがほとんどだと言えますが、借入金を全て返済すれば次月以降も無利息でキャッシング可能になるところも存在しています。

カードローンに関しては、銀行系のものであったり消費者金融系のものであったりなど、幅広い商品が準備されているので、商品の選択でミスらない為にも、信用できるデータを基に、時間をかけて比較してから申し込みを入れる必要があります。
借入時の総量規制が免除される場合があります。具体例を挙げると、「おまとめローン」で借金をするという場合は、総量規制の適用外となり、年収の1/3より多くの借入が可能となっています。
常に即日融資サービスで貸し付けてもらえるシステムにはなっていません。多くの業者は平日日中の午後2時までに申し込みを完了させないと、当日にお金を受け取ることはできないので注意が必要です。
消費者金融または銀行の金利には下限金利と上限金利の2つがあるということをご存じかと思いますが、カードローンの金利を比較対照するなら、上限金利を調べることが大事だと言われています。
たくさんある消費者金融や著名な銀行の中には、いわゆる「無利息ローン」をアドバンテージにしているところがいくつかあります。この画期的なサービスで資金を調達したとしても、指定された日数の間は金利がかかりません。

カードローンについては、業者ごとに異なった特徴が見受けられ、年間利率やローン限度額などのような、目に入ってくるデータだけでは、比較検討するのは難しいというのが実態です。
貸主である金融機関にすれば、「お金を借りる人が間違いなく勤務している」という立証作業を行なうことが欠かせません。それが在籍確認だと言えばお分かりいただけるでしょう。
収入証明書の提出だけから判断すれば、銀行と比べて消費者金融の方が面倒と言えます。ですから、多額の資金を借り入れたい時は、銀行に申し込みを入れた方が賢明だと言えます。
近頃注目されているカードローンの借り換えとは、金利の負担や長期に及ぶ借入金返済負担を軽くすることを目的に、現行の借入先とは異なる金融機関に乗り換える行為のことです。
今度の給料日に全額返すなど、1ヶ月経つ前にお金を返すことが可能な人は、無利息サービス期間のあるカードローンを申し込むようにすべきだと言っていいでしょう。

無利息の日数を30日間としている会社が大半だと言えますが、一方で7日間という期間を設定する代わりに、借金を完済したら翌月以降もう一度同じ期間無利息で融資してもらえるところもあるのです。
カードローンの借り換えを進める際に肝心なのが、「どの金融会社を利用するか?」です。審査は厳格ですが、押しなべて銀行カードローンの方が、消費者金融と比較検証してみても低金利で借りられると思ってよいでしょう。
無利息とされている期間内に全額返済できなくても、超過料金的なものは課せられませんので、キャッシングによる借り入れを考えている方は、当然無利息期間を設定しているキャッシングサービスを利用するべきです。
全国に支店網を構築しているような消費者金融を選ぶようにすれば、申し込みをする時点で「在籍確認は書類で行なっていただきたい」と頼むことで、電話連絡による在籍確認を省いてお金を借りることができる場合もあると言われます。
カードローンの借り換えに関しては、金利がどのくらい低くなるかも重要ですが、そのこと以上にそれなりの借入金を提供してもらうことが可能かどうかが肝心です。

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キャッシングの申込方法は数多くありますが、利用者数の伸び率が高いのが、ネットを介した申し込みなんだそうです。申込の手続きから審査を通ったかどうかの確認、身分を証明する書類の提出まで、全部オンラインを通じて行なうことができます。
審査に合格するのが比較的難しい銀行取り扱いのフリーローンは低金利に抑えてあり、消費者金融が提供しているものを利用するのと比較しても、格段に返済負担を軽減することができると人気です。
あまたあるカードローン会社の中でも、どこを選ぶのが最善なのか比較する場合に、把握しておいていただきたい点は「無利息が適用される期間の長さ」、「借入金即日受け取りができるのかできないのか」、「収入証明書がなくても大丈夫か」です。
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カードローンの借り換えを考える際に気をつけたいのが、「どのローン会社を利用するか?」ということです。審査は手厳しいものの、おおむね銀行のサービスの方が、消費者金融と並べてみても低金利で貸し付けてもらえると言われています。
オートバイを購入するなど、使う目的が絞られている目的別ローンは、金利に関しましてはフリーローンよりもさらに低金利であるところがポイントです。
無利息の期日を30日と定めている消費者金融が目立ちますが、例外的なものとして7日間という短い期間設定の代わりに、借金をすべて返済すれば次月より同期間無利息で借り入れることができるところもあるのです。

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